Голямата промяна за шофьорите е факт: 5 години щети ще диктуват цената на Гражданската

Голямата промяна при „Гражданската отговорност“ вече е нормативен факт - историята на причинените щети през последните 5 години ще влиза в сметката при определянето на цената на задължителната автомобилна застраховка. На 25 август влязоха в сила ключовите промени, с които България прави решителната крачка към реалното въвеждане на системата „бонус-малус“, съобщиха от Комисията за финансов надзор.

Това означава край на досегашния модел, при който историята на щетите не се използваше по единен и централизирано удостоверен начин от всички компании. Застрахователите вече ще разполагат с данните от Гаранционния фонд и ще ги използват при оценката на риска за конкретния клиент.

Принципът е прост - чистата история ще работи в полза на шофьора, а причинените през последните години щети ще тежат при определянето на премията. От КФН посочват, че целта е цената на „Гражданската отговорност“ да отразява по-точно риска, който носи конкретният автомобилист.

Важно уточнение е, че от 25 август не започва автоматично масово преизчисляване на всички полици. В сила вече е нормативната рамка, а застрахователните компании трябва да адаптират информационните си системи, за да могат практически да прилагат новия модел.

Председателят на Управителния съвет на Асоциацията на българските застрахователи Николай Станчев посочи, че при нормално протичане на техническата подготовка е реалистично системата да започне да функционира на практика в началото на 2027 г.

ПРИПОМНЕТЕ СИ: Катастрофите до 5 години назад ще тежат върху цената на Гражданската отговорност

Новият модел стъпва върху историята на причинените щети за период от 5 години. Данните няма да зависят от това при коя компания е бил застрахован човекът през този период. Информацията ще се удостоверява централизирано от Гаранционния фонд и ще бъде достъпна за застрахователите по електронен път.

Така смяната на компанията няма да започва историята отначало. Ако водачът е бил клиент на три различни застрахователя през последните 5 години, данните за претенциите ще останат събрани на едно място.

Застрахователните дружества вече ще бъдат длъжни да подават в реално време в регистъра на Гаранционния фонд всяка заведена при тях претенция. Това трябва да става едновременно с регистрирането на щетата в собствената информационна система на компанията.

Промяната е ключова, защото премахва възможността информация за претенции да бъде разпокъсана между различни дружества. При сключване на нова полица компанията ще има достъп до удостоверена история за предходните 5 години.

Няма да има и нужда водачите да обикалят за удостоверения на хартия. Новите правила забраняват на застрахователите да изискват такива документи, когато информацията е достъпна служебно в системата на Гаранционния фонд.

ВИЖТЕ ОЩЕ: Как работи системата бонус-малус и защо чистото досие трябва да носи по-ниска цена

При електронната справка ще се използват идентификатор на собственика, VIN номерът или номерът на рамата и регистрационният номер на автомобила. Чрез тях системата ще открива съответните полици и свързаните с тях предявени и изплатени претенции.

Резултатът ще съдържа информация за последните 5 години, включително данни за размера на предявените и изплатените застрахователни претенции.

Една от най-важните промени е насочена срещу опитите лошата история да бъде заличавана чрез формално прехвърляне на автомобила. Новите правила предвиждат специален механизъм при смяна на собствеността между свързани лица, при лизинг и в други ситуации, при които реалният ползвател на автомобила остава същият.

Ако преди прехвърлянето човекът е бил собственик, ползвател по талон, приобретател или обичаен водач и е сключвал предходна застраховка за същия автомобил, Гаранционният фонд ще продължи да предоставя данните за историята на щетите.

С други думи, формалната смяна на собственик няма автоматично да изчисти досието. Новият модел е направен така, че историята да следва реалната връзка между водача и автомобила.

Същественото за шофьорите е и друго - няма една предварително определена еднаква надбавка или отстъпка за всички компании. Всеки застраховател ще има собствена политика за това как отчита историята на претенциите при управлението на риска и ще бъде длъжен да я публикува на своя интернет сайт.

Така един и същ брой щети не означава непременно абсолютно еднаква цена при всички дружества. Гаранционният фонд ще предоставя удостоверените данни, а конкретната оценка на риска и тарифата ще бъдат определяни от застрахователя.

ПРИПОМНЕТЕ СИ: Шофираш разумно - плащаш по-малко, това е философията на бонус-малус

Всеки водач, застраховащ или собственик на превозно средство ще има право и сам да поиска удостоверение за застрахователните претенции. Документът ще се издава централизирано чрез системата на Гаранционния фонд по европейски образец.

В него ще има значително повече информация от обикновена справка дали е имало щета. Предвидени са данни за мястото на пътнотранспортното произшествие, вида на причинените вреди, претенции пред Гаранционния фонд при незастрахован автомобил, информация за причинителя на катастрофата, както и данни за собственика, ползвателя и обичайния водач.

Заявлението ще може да се подава по няколко начина - на място в Гаранционния фонд, чрез системата за сигурно електронно връчване с КЕП или ПИК на НАП, през интернет страницата на фонда с електронен подпис или чрез офис на застраховател и застрахователен агент.

Удостоверенията ще съдържат и уникален QR код. Чрез него документът ще може да бъде проверен електронно в системата на Гаранционния фонд. Издадените удостоверения ще се съхраняват в архив за срок от една година.

Новите правила дават на застрахователите и по-широк достъп до информация в борбата срещу застрахователните измами. Компаниите, предлагащи „Гражданска отговорност“ и „Каско“, ще могат при конкретна претенция да получават данни от регистъра за пътнотранспортните произшествия в страната.

Сред тази информация са данни за причинителя, евентуално съпричиняване, информация за свидетелството за управление и снимки, когато такива са налични.

Застрахователите ще имат достъп и до данни за датата и мястото на събитието, държавата, в която е настъпило, вида на вредите, увредения обект, увреденото лице и свързаните претенции по „Каско“. Достъпът няма да бъде свободен за произволни проверки, а ще се допуска по конкретна заявка във връзка с вече предявена претенция.

Част от регистрите на Гаранционния фонд ще останат свободни и безплатни за гражданите. Сред тях са регистрите на застрахователите, предлагащи „Гражданска отговорност“, представителите за уреждане на претенции, превозвачите за обществен превоз на пътници и компаниите, предлагащи задължителната застраховка „Злополука“ на пътниците.

Предвиден е и резервен механизъм при технически срив на системите на Гаранционния фонд. Ако възникне обективна невъзможност за нормалното им използване, КФН ще има право временно да разреши на компаниите да генерират полици и ценови предложения чрез информацията в собствените им системи.

Целта е технически проблем да не блокира сключването на задължителната застраховка за цялата страна.

Промените идват след години дебати около „бонус-малус“ и няколко опита за изграждане на модел, който да обвърже риска на пътя с цената на застраховката. Сега фокусът е върху реално причинените щети и централизираната история на претенциите.

За водачите практическото послание е ясно - случилото се на пътя вече няма да остава заключено при предишния застраховател. Петгодишната история ще следва клиента през системата на Гаранционния фонд и ще бъде част от информацията, с която компаниите определят цената.

Така „Гражданската отговорност“ постепенно престава да бъде полица, при която миналото на водача остава на заден план. За шофьорите без причинени щети новият модел отваря път към по-добра цена, а за тези с лоша история сметката ще става по-солена.